Hoeveel kun je lenen voor een hypotheek op Ibiza?
Wil je een huis kopen op Ibiza met een hypotheek, dan is de grote vraag: hoeveel kun je eigenlijk lenen? Als Nederlandse koper kijk je daarvoor naar een Spaanse hypotheek, en die werkt net even anders dan je gewend bent. Het bedrag dat je kunt lenen hangt vooral af van de waarde van de woning, je inkomen en je leeftijd.
In deze blog leggen we uit hoeveel je doorgaans kunt lenen als niet-resident, hoe de bank je leenruimte berekent, hoeveel eigen geld je zelf moet meebrengen en wat dat in de praktijk betekent. Zo weet je vooraf of jouw droomhuis haalbaar is.
Inhoudsopgave
Hoeveel procent kun je lenen?
Spaanse banken maken onderscheid tussen residenten (mensen die in Spanje wonen en belasting betalen) en niet-residenten. Woon je in Nederland, dan val je in die laatste categorie. Als niet-resident leen je doorgaans tot ongeveer 60 tot 70 procent van de waarde van de woning. De bank gaat daarbij uit van de laagste van twee bedragen: de koopprijs of de taxatiewaarde. Ligt de getaxeerde waarde lager dan wat je betaalt, dan rekent de bank met die lagere waarde, en moet je het verschil zelf bijleggen.
De overige 30 tot 40 procent breng je dus zelf in als eigen geld. Daar komen de kosten koper nog bovenop, die de bank niet meefinanciert. Meer daarover lees je in onze blog over de kosten koper op Ibiza.
Hoe berekent de bank je leenruimte?
Naast de waarde van de woning kijkt de bank scherp naar je inkomen en je bestaande lasten. De vuistregel die veel Spaanse banken hanteren: je totale maandlasten, dus je nieuwe hypotheek plus eventuele andere leningen, mogen niet hoger zijn dan ongeveer 30 tot 35 procent van je netto maandinkomen. Dit heet de betaalcapaciteit.
Voor de beoordeling vraagt de bank doorgaans om:
- bewijs van inkomen, zoals loonstroken of jaarcijfers bij ondernemers;
- een overzicht van je bestaande schulden en verplichtingen;
- recente bankafschriften;
- een belastingaangifte.
Heb je in Nederland al een hypotheek of andere leningen lopen, dan telt de bank die mee in de berekening. Hoe lager je bestaande lasten, hoe meer ruimte je hebt voor de Spaanse hypotheek.
Looptijd en leeftijd
De looptijd van een Spaanse hypotheek voor niet-residenten is vaak korter dan in Nederland. Een looptijd van twintig tot dertig jaar is gangbaar, maar veel banken hanteren een leeftijdsgrens: de hypotheek moet meestal zijn afgelost rond je vijfenzeventigste levensjaar, soms iets later. Ben je bijvoorbeeld zestig bij aankoop, dan kan de maximale looptijd daardoor beperkt worden tot zo'n vijftien jaar. Een kortere looptijd betekent hogere maandlasten, wat weer invloed heeft op hoeveel je kunt lenen. Leeftijd is dus een belangrijke factor in je leenruimte.
Hoeveel eigen geld heb je nodig?
Tel je alles bij elkaar op, dan heb je als niet-resident grofweg het volgende aan eigen geld nodig:
- 30 tot 40 procent van de koopsom als eigen inbreng voor de woning;
- plus de kosten koper van ongeveer 10 tot 13 procent bovenop de prijs.
In de praktijk betekent dit dat je voor een woning vaak rond de 40 tot 50 procent van de koopsom aan eigen middelen beschikbaar moet hebben. Het is verstandig die som vooraf goed te maken, zodat je weet binnen welk prijssegment je realistisch kunt zoeken.
Rekenvoorbeeld
Stel, je wilt een woning van 500.000 euro kopen. De bank financiert als niet-resident bijvoorbeeld 65 procent:
- Hypotheek (65 procent): 325.000 euro.
- Eigen inbreng woning (35 procent): 175.000 euro.
- Kosten koper (ongeveer 11 procent): circa 55.000 euro.
In dit voorbeeld heb je dus ongeveer 230.000 euro aan eigen geld nodig om de woning van 500.000 euro te kunnen kopen. Dit is een vereenvoudigd voorbeeld; jouw werkelijke leenruimte hangt af van je inkomen, lasten en leeftijd.
Veelgestelde vragen
Hoeveel kan ik als niet-resident lenen op Ibiza?
Doorgaans tot ongeveer 60 tot 70 procent van de laagste van de koopprijs of taxatiewaarde. De rest breng je in als eigen geld, plus de kosten koper.
Kijkt de Spaanse bank ook naar mijn Nederlandse inkomen?
Ja. De bank beoordeelt je inkomen en bestaande lasten, ook die in Nederland. Je totale maandlasten mogen meestal niet boven ongeveer 30 tot 35 procent van je netto inkomen uitkomen.
Speelt mijn leeftijd een rol?
Ja. Veel banken willen dat de hypotheek rond je vijfenzeventigste is afgelost. Ben je ouder bij aankoop, dan kan de looptijd korter zijn en de maandlast hoger.
Kan ik mijn Nederlandse woning gebruiken om meer te lenen?
Soms is overwaarde op je Nederlandse woning een manier om eigen geld vrij te maken. Dit is maatwerk; laat je hierover goed adviseren.
Benieuwd naar jouw leenruimte?
Wil je precies weten hoeveel je kunt lenen voor een huis op Ibiza? Doe een vrijblijvende hypotheekaanvraag , dan rekenen we jouw situatie door. Bekijk ook ons aanbod of neem contact met ons op.
Bronnen: algemene informatie over Spaanse hypotheekvoorwaarden voor niet-residenten en eigen praktijkervaring van Hypotheek Ibiza. Percentages en voorwaarden zijn indicatief en verschillen per bank en situatie; vraag altijd een persoonlijk advies aan.
