Hypotheek in Spanje en je leeftijd: wat de grens van 75 jaar doet met je huis op Ibiza

Je bent 58, de kinderen zijn de deur uit en het huis op Ibiza waar je al jaren van droomt, komt eindelijk binnen bereik. Dan vertelt de bank dat je minder kunt lenen dan je had uitgerekend. Je inkomen is niet veranderd. Wat wel anders is, is je leeftijd.

Bij een Spaanse hypotheek speelt je leeftijd een grotere rol dan veel kopers verwachten. In deze blog lees je waar de grens van 75 jaar vandaan komt, wat die doet met je looptijd en je maandlast, en hoe het uitpakt op je 45e, 55e, 60e en 65e. Daarna gaan we in op samen kopen, op hoe de bank naar je pensioen kijkt en op wat je kunt doen om toch genoeg te lenen.

Inhoudsopgave

1. Staat de leeftijdsgrens in de wet?
2. Zo rekent de bank je looptijd uit
3. Wat een kortere looptijd doet met je maandlast
4. Rekenvoorbeeld: hetzelfde inkomen op vier leeftijden
5. Koop je samen met je partner?
6. De bank kijkt nu al naar je pensioen
7. De verzekering die de bank kan vragen
8. Zo leen je toch genoeg na je vijftigste
9. Wanneer je beter zonder Spaanse hypotheek koopt
10. Veelgestelde vragen
11. Persoonlijk advies
12. Bronnen

Staat de leeftijdsgrens in de wet?

Nee. In Spanje bestaat geen wettelijke maximumleeftijd voor een hypotheek. Bankinter, een van de grote Spaanse banken, schrijft op zijn eigen site dat er geen wettelijke maximumleeftijd geldt, maar dat banken in hun risicobeleid wel een grens trekken, meestal rond de 75 jaar.

Die grens is dus bankbeleid. Dat heeft twee gevolgen. Ten eerste kan elke bank een eigen grens hanteren. Een enkele bank wijkt naar boven of naar beneden af van die 75 jaar. Welke grens jouw bank gebruikt, hoor je pas bij de aanvraag. Ten tweede kun je aan die grens geen rechten ontlenen. Een bank mag je aanvraag ook strenger beoordelen als je inkomen na je pensionering te laag lijkt.

Wat wel in de wet staat, is de plicht van de bank om te toetsen of je de lening kunt terugbetalen. Die plicht maakt je leeftijd belangrijk. Meer daarover lees je bij het onderdeel over je pensioen.

Zo rekent de bank je looptijd uit

De bank telt je leeftijd bij de looptijd van de lening op. Bij de meeste banken mag de uitkomst niet hoger zijn dan 75. Ben je 50, dan blijft er dus 25 jaar over. Ben je 60, dan nog 15 jaar.

Voor kopers die niet in Spanje wonen, komt daar een tweede grens bij. In onze praktijk krijgen niet-residenten meestal een looptijd van 20 tot 25 jaar, ook als hun leeftijd 30 jaar zou toelaten. Je looptijd is daarom de kortste van deze twee:

• 75 min je leeftijd bij de aankoop;
• de maximale looptijd die de bank aan niet-residenten geeft, meestal 20 tot 25 jaar.

Tot je ongeveer 50 à 55 bent, bepaalt vooral die tweede grens je looptijd. Dat hangt ervan af of de bank je 20 of 25 jaar geeft. Daarna bepaalt je leeftijd de looptijd: elk jaar dat je later koopt, kost je een jaar looptijd. Hoeveel je in totaal kunt lenen, hangt ook af van je inkomen, je andere maandlasten en de taxatie. Dat lees je uitgebreid in onze blog over hoeveel je kunt lenen voor een huis op Ibiza.

Wat een kortere looptijd doet met je maandlast

Bij een Spaanse hypotheek los je de lening in de praktijk bijna altijd binnen de looptijd volledig af. Een kortere looptijd betekent dus dat je hetzelfde bedrag in minder jaren aflost. Je maandlast wordt daardoor hoger.

Daarnaast toetst de bank je maandlasten aan je inkomen. Bij veel Spaanse banken mag je totale maandlast hooguit ongeveer 35 procent van je netto-inkomen zijn. Ook je Nederlandse hypotheek, een autolening of een doorlopend krediet telt daarin mee. Met een hogere maandlast kom je dus eerder aan die grens. Daarom kun je op latere leeftijd minder lenen, ook als je inkomen precies hetzelfde is.

Een voorbeeld: een lening van 400.000 euro tegen een rekenrente van 4 procent. De bedragen zijn bruto maandlasten, dus rente en aflossing samen.

• 25 jaar: ongeveer 2.111 euro per maand. Benodigd netto-inkomen bij de grens van 35 procent: ongeveer 6.030 euro.
• 20 jaar: ongeveer 2.424 euro per maand. Benodigd netto-inkomen: ongeveer 6.925 euro.
• 15 jaar: ongeveer 2.959 euro per maand. Benodigd netto-inkomen: ongeveer 8.455 euro.
• 10 jaar: ongeveer 4.050 euro per maand. Benodigd netto-inkomen: ongeveer 11.570 euro.

Daar staat iets tegenover. Hoe korter de looptijd, hoe minder rente je in totaal betaalt. Bij een looptijd van 25 jaar betaal je in dit voorbeeld ongeveer 233.400 euro rente, bij 15 jaar ongeveer 132.600 euro. Kun je de hogere maandlast dragen, dan ben je sneller hypotheekvrij en goedkoper uit.

Rekenvoorbeeld: hetzelfde inkomen op vier leeftijden

Stel, je hebt een netto-inkomen van 7.000 euro per maand en verder geen leningen. Met de grens van 35 procent mag je maandlast dan maximaal 2.450 euro zijn. We rekenen weer met 4 procent rente en een maximale looptijd van 25 jaar voor niet-residenten. Dit is dan ongeveer je maximale hypotheek:

• Op je 45e: looptijd 25 jaar, maximaal ongeveer 464.000 euro.
• Op je 55e: looptijd 20 jaar, maximaal ongeveer 404.000 euro.
• Op je 60e: looptijd 15 jaar, maximaal ongeveer 331.000 euro.
• Op je 65e: looptijd 10 jaar, maximaal ongeveer 242.000 euro.

Tussen 45 en 65 jaar halveert je leenruimte bijna, terwijl je inkomen gelijk blijft. Stel dat je een woning van 600.000 euro wilt kopen en de bank 65 procent financiert. Dan heb je een hypotheek van 390.000 euro nodig. Op je 45e en 55e past dat. Op je 60e kom je ongeveer 59.000 euro tekort, op je 65e ongeveer 148.000 euro. Dat tekort betaal je dan uit eigen geld, bovenop de 35 procent die je al zelf betaalt en de kosten koper.

Dit is een vereenvoudigd voorbeeld. Je werkelijke rente, je looptijd en de manier waarop je inkomen meetelt, verschillen per bank. Wil je met je eigen bedragen rekenen? Lees dan hoe je een Spaanse hypotheek berekent.

Koop je samen met je partner?

Koop je samen met je partner, dan is de vraag van welke leeftijd de bank uitgaat. Dat verschilt per bank.

• Een deel van de banken kijkt naar de oudste aanvrager. Op de einddatum van de lening mag dan geen van beiden ouder zijn dan 75.
• Andere banken kijken naar de jongste aanvrager.

Is je partner tien jaar jonger of ouder, dan kan dat het verschil maken tussen 15 en 25 jaar looptijd. Het loont dus om te weten welke bank met welke leeftijd rekent, voordat je een aanvraag doet. Let op: rekent de bank met de jongste, dan kan ze ook scherper kijken of die partner de lasten alleen kan dragen als de oudste overlijdt of met pensioen gaat.

De bank kijkt nu al naar je pensioen

Hier komt de wet om de hoek kijken. De Spaanse hypotheekwet, Ley 5/2019, verplicht een bank om grondig te toetsen of je de lening kunt terugbetalen. Artikel 11 noemt daarbij ook je pensioen: de bank moet meewegen welk inkomen je als gepensioneerde hebt, als je dan nog een flink deel van de lening moet aflossen.

Ben je 58 en verdien je goed, dan kijkt de bank naast je huidige loonstrook ook naar de AOW en het aanvullend pensioen die je over een jaar of tien krijgt. Valt dat inkomen veel lager uit, dan weegt de bank mee of je de maandlast daarna nog kunt dragen.

Leg daarom vooraf klaar:

• een recent overzicht van je opgebouwde pensioen en je verwachte AOW, zoals je dat ziet op mijnpensioenoverzicht.nl. Ben je nog geen 60, dan staat je AOW-leeftijd daar als verwachting en niet als vaste datum;
• overzichten van ander vermogen of inkomen dat na je pensionering doorloopt, zoals huurinkomsten uit Nederland of een lijfrente.

Ben je al met pensioen, dan telt je pensioen gewoon als inkomen. Voor een bank is dat juist een stabiel inkomen. Het knelpunt is dan meestal de hoogte van je pensioen in combinatie met de korte looptijd.

De verzekering die de bank kan vragen

Een Spaanse bank mag je vragen een verzekering af te sluiten die de terugbetaling van de lening dekt. Dat staat in artikel 17 van dezelfde wet. In de praktijk gaat het meestal om een overlijdensrisicoverzekering. Je hoeft die verzekering niet bij de bank zelf af te sluiten. De bank moet een polis van een andere verzekeraar accepteren als die gelijkwaardige dekking biedt. De bank mag geen kosten rekenen voor het beoordelen van die polis, en je hypotheekvoorwaarden mogen er niet slechter door worden.

Let wel op één ding. Veel banken geven een rentekorting als je hun eigen verzekering neemt. Sluit je elders af, dan kan die korting vervallen. Vergelijk daarom de totale kosten, dus rente en premie samen.

Voor oudere kopers weegt dit zwaarder. De premie van een overlijdensrisicoverzekering hangt sterk af van je leeftijd en gezondheid. Voor dezelfde dekking betaal je op je 60e doorgaans flink meer dan op je 40e. Reken die premie daarom mee in je maandlasten, en vraag voordat je tekent ook een offerte op bij een andere verzekeraar.

Zo leen je toch genoeg na je vijftigste

Valt je leenruimte door je leeftijd te laag uit, dan heb je een paar mogelijkheden. Laat elke route voor je eigen situatie doorrekenen.

• Meer eigen geld inbrengen. Hoe kleiner de lening, hoe lager de maandlast bij dezelfde korte looptijd. In onze praktijk is dit de meest gebruikte oplossing.
• Overwaarde van je Nederlandse woning gebruiken. Een deel van de aankoop financier je dan met een Nederlandse hypotheek op je eigen huis. Ook een Nederlandse bank kijkt dan naar je inkomen na je pensioen. Hoe dat werkt, lees je in onze blog over een huis op Ibiza kopen met overwaarde.
• Bestaande leningen eerst aflossen. Een lopende autolening of een doorlopend krediet verkleint je leenruimte.
• Een jongere medeaanvrager of borgsteller. Sommige banken accepteren dat een volwassen kind meetekent. Als medeaanvrager wordt je kind mede-schuldenaar. Als borgsteller staat je kind in voor de lening als jij niet betaalt, meestal met zijn of haar hele vermogen. De bank toetst ook het inkomen van je kind. Of dat ook je looptijd verlengt, verschilt per bank. Doe dit alleen na een goed gesprek binnen het gezin.
• Een bank kiezen die met de jongste partner rekent. Daarvoor moet je de banken kennen. Een adviseur helpt je daarbij.

Wanneer je beter zonder Spaanse hypotheek koopt

Ben je 65 of ouder, dan blijft er bij een grens van 75 jaar hooguit tien jaar looptijd over. De maandlast wordt dan zo hoog dat een Spaanse hypotheek alleen zinvol is voor een klein deel van de koopsom. Voor sommige kopers is het dan verstandiger om met eigen geld te kopen, of een deel te financieren met de overwaarde van hun Nederlandse woning.

Bij die afweging telt meer dan alleen de rente. Denk aan hoeveel vrij geld je achter de hand wilt houden voor je pensioen en voor onverwachte kosten, en aan wat er met het huis gebeurt na je overlijden of als je het later weer verkoopt. Wil je eerst weten wat er voor jouw leeftijd en inkomen mogelijk is? Vraag dan vrijblijvend je hypotheek aan. We zetten beide routes dan voor je naast elkaar.

Veelgestelde vragen

Tot welke leeftijd krijg je een hypotheek in Spanje?

Er is geen wettelijke maximumleeftijd. De meeste Spaanse banken stellen 75 jaar als eindleeftijd van de lening. Enkele banken wijken daar naar boven of naar beneden van af. Je leeftijd bij aankoop plus de looptijd mag dus meestal niet hoger zijn dan 75.

Kan ik op mijn 60e nog een Spaanse hypotheek krijgen?

Ja, maar met een looptijd van hooguit 15 jaar. Daardoor is je maandlast hoger en leen je minder dan iemand van 45 met hetzelfde inkomen. Met meer eigen geld of een deel van de financiering via je Nederlandse woning is een aankoop op Ibiza vaak nog goed haalbaar.

Kijkt de bank naar de oudste of de jongste partner?

Dat verschilt per bank. Een deel rekent met de oudste aanvrager, een ander deel met de jongste. Bij een groot leeftijdsverschil kan de bank die je kiest daardoor jaren looptijd schelen.

Telt mijn pensioen mee als inkomen?

Ja. Ben je met pensioen, dan gelden je AOW en je aanvullend pensioen als inkomen. Werk je nog, dan moet de bank volgens de Spaanse wet ook meewegen welk inkomen je na je pensionering hebt, als dan nog een groot deel van de lening openstaat.

Moet ik een overlijdensrisicoverzekering bij de bank afsluiten?

De bank mag een verzekering vragen die de terugbetaling dekt, maar je mag die ook elders afsluiten. De bank moet een gelijkwaardige polis van een andere verzekeraar accepteren. Houd er wel rekening mee dat een rentekorting voor de verzekering van de bank zelf dan kan vervallen.

Betaal ik op latere leeftijd een hogere rente?

De rente hangt vooral af van de bank, je profiel en je keuze voor een vaste of variabele rente. Je leeftijd werkt door in de looptijd en de maandlast. Door de kortere looptijd betaal je in totaal juist minder rente, al is je maandlast hoger.

Persoonlijk advies

Bij een Spaanse hypotheek bepaalt je leeftijd mee hoeveel je kunt lenen. Welke eindleeftijd een bank hanteert en hoe ze je pensioen meetelt, maakt veel uit voor wat je kunt kopen. Wij zetten je mogelijkheden vooraf voor je op een rij, zodat je weet waar je staat voordat je een bod doet. Neem gerust contact met ons op.

Bronnen

• Geen wettelijke maximumleeftijd, banken hanteren in hun risicobeleid meestal 75 jaar. Bron: Bankinter, veelgestelde vragen over hypotheken (geraadpleegd 27 oktober 2026).
• Plicht van de bank om de terugbetaalcapaciteit te toetsen, inclusief het verwachte inkomen na het pensioen. Bron: Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (Spaanse wet op hypothecair krediet), artikel 11.1 (BOE, geconsolideerde tekst 7 oktober 2026).
• Recht van de bank om een verzekering te vragen die de terugbetaling dekt, plicht om een gelijkwaardige polis van een andere verzekeraar te accepteren zonder kosten of slechtere voorwaarden. Bron: Ley 5/2019, artikel 17.3, en Banco de España, Portal del Cliente Bancario.
• Banken die beide aanvragers aan de eindleeftijd van 75 toetsen, en banken die met de jongste aanvrager rekenen. Bron: HelpMyCash en iAhorro, overzichten van voorwaarden bij Spaanse banken.
• Borgsteller staat in principe met zijn hele vermogen in voor de lening. Bron: Banco de España, Portal del Cliente Bancario, fiadores y avalistas.
• AOW-leeftijd op het pensioenoverzicht is voor jongere deelnemers een verwachting. Bron: Rijksoverheid, informatie over mijnpensioenoverzicht.nl.
• Looptijd voor niet-residenten (20 tot 25 jaar) en lastentoets (ongeveer 35 procent van het netto-inkomen). Bron: Hypotheek Ibiza, praktijkervaring.
• Rekenvoorbeelden: annuïtaire berekening met een rekenrente van 4 procent. Bedragen zijn indicatief en afgerond.