Spaanse hypotheek berekenen: zo reken je je maandlast en eigen geld uit
De vuistregel is bekend: als niet-resident financiert een Spaanse bank je woning voor maximaal 60 tot 70 procent. Maar dat percentage zegt nog niets over de twee dingen die echt tellen. Wat betaal je straks per maand, en hoeveel eigen geld moet je op tafel leggen voordat je de sleutel van je huis op Ibiza krijgt?
Op deze pagina reken je het stap voor stap zelf uit: je maximale lening, je maandlast, de kosten koper en het eigen geld dat je nodig hebt. Met een compleet voorbeeld voor een woning op Ibiza, zodat je precies ziet hoe de bedragen op elkaar ingrijpen.
Een Spaanse hypotheek berekenen komt neer op drie sommen. Eerst je maximale lening: 70 procent van de láágste van de aankoopsom en de taxatiewaarde. Dan je maandlast, die je uitrekent met de rente en de looptijd. En tot slot je eigen geld: de 30 procent die je zelf inbrengt, plus de kosten koper. Wie die drie op een rij zet, weet binnen een paar minuten of een huis op Ibiza haalbaar is.
Inhoudsopgave
Wat betekent je Spaanse hypotheek berekenen?
Anders dan in Nederland kun je in Spanje geen 100 procent hypotheek krijgen. Een Spaanse bank financiert voor een niet-resident maximaal 60 tot 70 procent van de woning. De rest leg je er zelf bij. Een berekening maken betekent dus dat je drie vragen beantwoordt: hoeveel leent de bank, wat wordt mijn maandlast, en hoeveel eigen geld heb ik nodig.
Er is nog een verschil met Nederland dat je meteen goed moet zetten. De hypotheekrente op een woning in Spanje is niet aftrekbaar, want een vakantie- of tweede woning valt voor de Nederlandse fiscus in box 3. Reken dus met je bruto maandlast, niet met een lager bedrag na aftrek. Dat scheelt in de praktijk honderden euro's per maand in je verwachtingen.
Hoeveel kun je lenen als niet-resident?
De bank rekent je maximale lening altijd over de láágste van twee bedragen: de aankoopsom of de taxatiewaarde. Koop je een woning voor 600.000 euro, maar taxeert de bank hem op 580.000 euro, dan gaat die 70 procent over die 580.000 euro. Je leent dan minder dan je op basis van de vraagprijs had verwacht, en dat gat vul je met eigen geld.
Ga daarom nooit uit van het maximum. Veel banken houden het bij 60 tot 65 procent zodra je profiel of de locatie daar aanleiding toe geeft. Wil je precies weten hoe een Spaanse bank je leencapaciteit bepaalt, lees dan hoe je hoeveel je kunt lenen voor een hypotheek op Ibiza berekent. Op deze pagina gaan we een stap verder: van je lening naar je maandlast.
Zo bereken je je maandlast
Je maandlast hangt af van drie dingen: je leensom, de rente en de looptijd. De meeste Spaanse hypotheken lopen als annuïteit. Dat betekent dat je elke maand hetzelfde bedrag betaalt, waarin een stukje rente en een stukje aflossing zit. In het begin betaal je vooral rente, later vooral aflossing, maar het maandbedrag blijft gelijk.
Een voorbeeld maakt het concreet. Neem een lening van 406.000 euro, een vaste rente van 3 procent en een looptijd van 25 jaar. Dan kom je uit op ongeveer 1.925 euro per maand. Kies je 20 jaar in plaats van 25, dan loopt dat op naar zo'n 2.250 euro, want je lost sneller af. En elke halve procent rente erbij kost je in dit voorbeeld ongeveer 100 euro per maand extra.
De rente die je krijgt, hangt af van de Euribor, de bank en je persoonlijke profiel. Niet-residenten betalen doorgaans net iets meer dan Spanjaarden. Reken dus altijd met de actuele rente en vergelijk die met de opslag van de bank. Meer over hoe die rente tot stand komt, lees je op onze pagina over de hypotheekrente op Ibiza.
Hoeveel eigen geld heb je echt nodig?
Op dit punt verkijken kopers zich snel. De 30 procent die de bank niet financiert, breng je zelf in. En daar komt de kosten koper nog bovenop. Op Ibiza reken je op ongeveer 10 tot 13 procent van de aankoopsom aan overdrachtsbelasting, notaris en registratie. Wat je precies kwijt bent, staat in ons overzicht van de kosten koper op Ibiza.
De bank wil je eigen geld bovendien zien staan. Je moet het spaargeld aantoonbaar op een rekening hebben op het moment dat je de aanvraag doet. Zet je je Nederlandse overwaarde in? Dan moet die overwaarde eerst vrijgemaakt zijn en op je rekening staan. Hoe je dat aanpakt, lees je bij een huis op Ibiza kopen met overwaarde.
Voorbeeldberekening voor een huis op Ibiza
Zo ziet het er compleet uit voor een woning van 600.000 euro, met een taxatiewaarde van 580.000 euro, een vaste rente van 3 procent en een looptijd van 25 jaar:
- Aankoopsom: 600.000 euro
- Taxatiewaarde: 580.000 euro
- Maximale lening, 70 procent over de laagste waarde: 406.000 euro
- Maandlast bij 3 procent en 25 jaar: ongeveer 1.925 euro
- Kosten koper, ongeveer 12 procent van de aankoopsom: 72.000 euro
- Eigen geld dat je inbrengt: 266.000 euro
Dat eigen geld van 266.000 euro is het verschil tussen de aankoopsom en de lening, plus de kosten koper. Je ziet meteen waarom de taxatiewaarde zo belangrijk is: valt die lager uit, dan daalt je lening en stijgt het bedrag dat je zelf inbrengt. Reken dit voorbeeld gerust na met je eigen aankoopsom, rente en looptijd.
Wat bepaalt of de bank akkoord gaat?
Je maandlast is één ding, maar de bank kijkt of die past bij je inkomen. Als richtlijn mag je maandlast meestal niet boven de 30 tot 35 procent van je netto maandinkomen uitkomen. Bij een maandlast van 1.925 euro betekent dat een netto inkomen van ruwweg 5.500 euro of meer, afhankelijk van je andere verplichtingen.
Daarnaast telt de looptijd. Een Spaanse hypotheek stopt doorgaans rond je 75e, dus hoe ouder je bent, hoe korter de looptijd en hoe hoger de maandlast. Ook je aankoopprofiel, de locatie en het type woning spelen mee. Het blijft maatwerk: geen enkele bank of adviseur geeft je vooraf een definitieve uitkomst, wel een realistische inschatting.
Vaste of variabele rente?
Een vaste rente, in Spanje een hipoteca fija, geeft je jarenlang dezelfde maandlast. Je weet precies waar je aan toe bent, wat prettig is als je vanuit Nederland op afstand rekent. Een variabele rente beweegt mee met de Euribor plus een opslag van de bank. Die kan lager beginnen, maar loopt op als de Euribor stijgt.
Voor een tweede woning waar je niet dagelijks bovenop zit, kiezen kopers vaak de zekerheid van een vaste rente. Wil je de twee naast elkaar zien voor jouw bedrag en looptijd, reken dan beide varianten door of laat ze voor je vergelijken.
Veelgestelde vragen
Wat kost een hypotheek van 4 ton in Spanje per maand?
Voor een lening van 400.000 euro met een vaste rente van 3 procent over 25 jaar betaal je ongeveer 1.900 euro per maand. Bij een kortere looptijd of een hogere rente valt dat bedrag hoger uit. Het is een annuïteit, dus het maandbedrag blijft de hele looptijd gelijk.
Hoeveel kan ik lenen in Spanje als Nederlander?
Als niet-resident financiert een Spaanse bank meestal 60 tot 70 procent van de láágste van de aankoopsom en de taxatiewaarde. De overige 30 tot 40 procent breng je zelf in, samen met de kosten koper.
Kan ik de kosten koper meefinancieren in Spanje?
Meestal niet. De bank financiert een percentage van de woningwaarde, niet de bijkomende kosten. Die 10 tot 13 procent kosten koper betaal je uit eigen geld, naast je eigen inbreng op de aankoopsom.
Is de hypotheekrente in Spanje aftrekbaar?
Nee. Een woning op Ibiza is voor de Nederlandse belasting een tweede woning in box 3, en daarvoor bestaat geen hypotheekrenteaftrek. Reken dus met je volledige bruto maandlast.
Hoe lang mag een Spaanse hypotheek lopen?
Vaak tussen de 20 en 25 jaar, waarbij de looptijd doorgaans eindigt rond je 75e. Ben je ouder, dan wordt de looptijd korter en de maandlast hoger.
Heb ik een Spaanse taxatie nodig om te kunnen berekenen?
Voor een echte berekening wel. De bank baseert je lening op de taxatiewaarde en niet alleen op de vraagprijs. Een taxatie vooraf laat zien of je som klopt of dat je meer eigen geld nodig hebt dan gedacht.
Persoonlijk advies over jouw Spaanse hypotheek
Een berekening op deze pagina geeft je een realistisch beeld, maar de bank kijkt naar je hele profiel: je inkomen, je eigen geld en de woning zelf. Wil je weten wat er in jouw situatie echt mogelijk is? Vraag een hypotheek aan of neem contact met ons op, dan rekenen we je maximale financiering en maandlast voor Ibiza samen met je door.
Bronnen
- Maximale financiering niet-resident 60 tot 70 procent. Bron: gangbare voorwaarden Spaanse banken.
- Variabele rente op basis van de Euribor. Bron: euribor-rates.eu(actueel).
- Kosten koper op Ibiza 10 tot 13 procent. Bron: kosten koper op Ibiza (eigen pagina).
- Geen hypotheekrenteaftrek voor een woning in box 3. Bron: Belastingdienst.
- Maandlast en eigen geld: eigen berekening op basis van een annuïteit.
