ING-hypotheek voor een huis in Spanje: wat je eigen bank wel en niet doet

Je bankiert al twintig jaar bij ING, je hypotheek loopt er net zo lang en je hebt eindelijk het huis op Ibiza gevonden. Wat ligt dan meer voor de hand dan je eigen bank te bellen? Het gesprek is meestal snel voorbij. Een hypotheek voor een huis in Spanje heeft je bank niet.

Dat geldt niet alleen voor ING. Ook ABN AMRO en Rabobank accepteren een woning op Ibiza niet als onderpand. Toch kan je Nederlandse bank wel een rol spelen bij je aankoop. In deze blog lees je per bank wat wel en niet kan, wat een verhoging van je Nederlandse hypotheek kost en hoe je zo'n verhoging combineert met een Spaanse hypotheek.

Inhoudsopgave

1. Waarom je bank je huis op Ibiza niet als onderpand accepteert
2. ING: ook in Spanje geen standaardhypotheek voor niet-residenten
3. ABN AMRO: overwaarde wel, een buitenlandhypotheek niet meer
4. Rabobank: ook geen hypotheek voor een huis in het buitenland
5. Wat je bank wel kan: je hypotheek in Nederland verhogen
6. Wat een verhoging betekent voor je belasting
7. Rekenvoorbeeld: een huis van 750.000 euro
8. De andere route: een hypotheek bij een Spaanse bank
9. Zes vragen voor je gesprek met je eigen bank
10. Welke route past bij jou?
11. Veelgestelde vragen

Waarom je bank je huis op Ibiza niet als onderpand accepteert

Een hypotheek is een lening met een huis als zekerheid. Kun je niet meer betalen, dan mag de bank dat huis laten verkopen. Voor een woning in Nederland is dat goed geregeld: de bank kent de markt, het Kadaster en de regels voor een executieveiling.

Voor een huis op Ibiza ligt dat anders. De hypotheek wordt dan ingeschreven in het Registro de la Propiedad, het Spaanse eigendomsregister. Een Spaanse taxateur taxeert het huis en een gedwongen verkoop volgt de Spaanse regels. Voor een Nederlandse bank is dat een onbekend systeem en dus een groter risico. Daarom nemen Nederlandse banken, als ze al meewerken, alleen je huis in Nederland als zekerheid. Heb je geen eigen huis in Nederland, dan krijg je bij een Nederlandse bank geen hypotheek voor een woning in Spanje.

Het huis op Ibiza zelf financier je dus met een Spaanse hypotheek. Je Nederlandse bank kan je wel extra laten lenen op je huis in Nederland. Hoe dat per bank uitpakt, zie je hieronder.

ING: ook in Spanje geen standaardhypotheek voor niet-residenten

Net als andere Nederlandse banken financiert ING Nederland geen woning in Spanje met dat huis zelf als onderpand. Wat wel kan, is extra lenen op je huis in Nederland. Veel mensen denken dan aan ING in Spanje. ING is daar een grote bank met een bekende hypotheek, de Hipoteca Naranja. Volgens de Spaanse vergelijkingssite Kelisto biedt ING geen standaardhypotheek aan niet-residenten. Wil je het toch proberen, dan moet je ING in Spanje zelf om een aanbod vragen.

Wanneer ben je resident? Je bent fiscaal inwoner van Spanje als je er meer dan 183 dagen per kalenderjaar verblijft, of als de kern van je zakelijke of economische belangen in Spanje ligt. Woon je in Nederland en gebruik je het huis op Ibiza voor vakanties, dan ben je voor Spaanse banken een niet-resident. Een NIE verandert daar niets aan. Dat is alleen een identificatienummer voor buitenlanders.

Ben je van plan om naar Ibiza te verhuizen, dan kan het later anders liggen. Woon je fiscaal in Spanje en kun je Spaans inkomen of Spaanse belastingaangiftes laten zien, dan kun je bij meer Spaanse banken terecht, mogelijk ook bij ING in Spanje. Voor een aankoop vanuit Nederland is dat geen optie.

ABN AMRO: overwaarde wel, een buitenlandhypotheek niet meer

ABN AMRO noemt op zijn eigen site drie manieren om een vakantiewoning te betalen: met eigen geld, met de overwaarde op je woning in Nederland en, als je ondernemer bent, via je bv. Om die overwaarde te gebruiken, verhoog je de hypotheek op je Nederlandse huis. De bank schrijft erbij dat je maandlast dan stijgt en dat ze altijd toetst of je die hogere lening kunt betalen.

Kies je voor een buitenlandse hypotheek, dan regel je de financiering volgens ABN AMRO bij een bank in het land waar de woning staat. De vakantiewoning is dan het onderpand. ABN AMRO waarschuwt dat je vaak minimaal 30 procent eigen geld moet inbrengen en de lening meestal sneller aflost dan in Nederland.

ABN AMRO had vroeger wel een eigen Buitenlandhypotheek, als onderdeel van het Particulier Maatwerkkrediet. Dat product bestaat nog voor klanten die het al hebben. Nieuw aanvragen, verlengen of herfinancieren is volgens de bank niet meer mogelijk. Kom je nog een buitenlandhypotheek van ABN AMRO tegen, dan gaat het om een oud product.

Rabobank: ook geen hypotheek voor een huis in het buitenland

Ook bij Rabobank kun je een huis in het buitenland niet als onderpand gebruiken. Ook hier is de enige vraag of je extra kunt lenen op je huis in Nederland.

Dan is het goed om te weten hoe banken naar zo'n verzoek kijken. Je leent extra voor iets anders dan je eigen woning. Hypotheekadviseurs noemen dat een consumptieve verhoging. Volgens De Hypotheekshop verschillen de mogelijkheden sterk per geldverstrekker. Bij de ene bank mag een verhoging voor een tweede woning, bij een andere gelden extra voorwaarden en bij een derde mag het helemaal niet. Vraag het dus altijd na bij je eigen bank voordat je op Ibiza een bod doet.

Wat je bank wel kan: je hypotheek in Nederland verhogen

Heb je een eigen huis in Nederland dat meer waard is dan de hypotheek erop, dan heb je overwaarde. Een deel daarvan kun je vrijmaken door je hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten. Met dat geld betaal je je eigen inbreng op Ibiza, of zelfs de hele aankoop. Hoe je je overwaarde precies vrijmaakt, lees je in onze blog over een huis op Ibiza kopen met je overwaarde.

Zit je bij een van de grote banken, let dan vooral op deze punten:

• Je kunt meestal alleen bij je huidige geldverstrekker verhogen.
• Wil je huidige bank niet meewerken, dan kun je je hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker die het wel toestaat. Die lost via de notaris je oude hypotheek af en leent je het oude bedrag plus de verhoging. Let op: sluit je over tijdens je rentevaste periode, dan betaal je mogelijk boeterente.
• De bank toetst je opnieuw op je inkomen. Je moet de hogere maandlast kunnen dragen.
• Bankier je via private banking, dan zijn er soms meer mogelijkheden. Deze afdelingen zijn meer gewend aan klanten met vastgoed in het buitenland.

Een verhoging in Nederland kost tijd: een taxatie, vaak een nieuwe akte bij de notaris en de beoordeling door de bank. Plan dat in voordat je in Spanje een voorlopig koopcontract tekent. Daarin staat meestal een vaste datum voor de overdracht bij de notaris.

Wat een verhoging betekent voor je belasting

Op je eigen huis in Nederland mag je de hypotheekrente aftrekken. Leen je extra voor een huis op Ibiza, dan geldt dat voor dat deel niet. Ook de kosten voor advies, notaris en taxatie van de verhoging zijn niet aftrekbaar.

De schuld voor het verhoogde deel valt in box 3, net als je woning op Ibiza. In box 3 tel je je huis in Spanje mee tegen de waarde in het economische verkeer: het bedrag dat je bij verkoop zou krijgen. De WOZ-waarde speelt geen rol. Die bestaat alleen voor huizen in Nederland. De schuld voor de aankoop mag je deels van je box 3-vermogen aftrekken, ook als je huis in Nederland het onderpand is.

In 2026 rekent de Belastingdienst voor een tweede woning met een forfaitair rendement van 6 procent. Voor schulden geldt een voorlopig vastgestelde rente van 2,70 procent. Het tarief in box 3 is 36 procent. Voor een woning in het buitenland krijg je in Nederland een vermindering ter voorkoming van dubbele belasting. Volgens Grant Thornton valt die vermindering vaak te laag uit, waardoor je in Nederland toch nog een deel betaalt. Het kabinet wil box 3 ombouwen naar een heffing over het werkelijke rendement, maar het wetsvoorstel ligt stil in de Eerste Kamer. Wanneer het nieuwe stelsel komt en wat het voor een tweede woning betekent, is nog onzeker.

Wat je in Spanje betaalt, zoals de IBI en de belasting voor niet-residenten, lees je in onze blog over belastingen bij een woning op Ibiza. Laat de Nederlandse kant doorrekenen door een belastingadviseur. Wat de verhoging fiscaal voor jou betekent, hangt af van je hele vermogen in box 3.

Rekenvoorbeeld: een huis van 750.000 euro

Stel, je koopt op Ibiza een appartement van 750.000 euro. Je hebt een huis in Nederland met genoeg overwaarde en je bank staat een verhoging toe. Voor de kosten koper op Ibiza reken je met ongeveer 10 tot 13 procent van de koopprijs, dus 75.000 tot 97.500 euro. We rekenen met een rente van 4 procent. De bedragen zijn indicatief.

Route 1: Spaanse hypotheek plus verhoging in Nederland. In dit voorbeeld financiert een Spaanse bank 70 procent van de koopprijs of de taxatiewaarde, als die lager is. Dat is 525.000 euro. Je eigen inbreng is dan 225.000 euro plus de kosten koper, samen 300.000 tot 322.500 euro. Die eigen inbreng betaal je met een verhoging van ongeveer 300.000 euro op je Nederlandse huis.

• Spaanse hypotheek van 525.000 euro over 25 jaar: ongeveer 2.771 euro per maand.
• Verhoging van 300.000 euro over 30 jaar: ongeveer 1.432 euro per maand.
• Samen: ongeveer 4.200 euro per maand aan nieuwe lasten, bovenop je bestaande hypotheek in Nederland.

Route 2: alleen een verhoging in Nederland. Heb je genoeg overwaarde, dan kun je de hele aankoop met een verhoging betalen. Voor 750.000 euro plus kosten koper is dat 825.000 tot 847.500 euro. Dat lukt alleen als je huis in Nederland flink meer waard is dan je bestaande hypotheek, en als je inkomen de last aankan. Je hebt dan geen Spaanse bank nodig en op het huis op Ibiza rust geen hypotheek.

Route 3: alleen een Spaanse hypotheek. Je betaalt de eigen inbreng van 300.000 tot 322.500 euro uit je spaargeld of beleggingen. Je huis in Nederland blijft buiten de aankoop.

Let bij route 1 op de lastentoets. Een Spaanse bank telt je hele Nederlandse hypotheek mee, dus ook de verhoging. De meeste Spaanse banken laten je totale maandlasten niet boven ongeveer 35 procent van je netto-inkomen uitkomen. Alleen voor de nieuwe lasten van 4.200 euro heb je in dit voorbeeld al een netto-inkomen van ruim 12.000 euro per maand nodig. Je bestaande hypotheek telt dan nog niet eens mee. Een kleinere verhoging met meer spaargeld is daarom vaak beter haalbaar.

De andere route: een hypotheek bij een Spaanse bank

Spaanse banken financieren wel huizen van kopers die in Nederland wonen. Aan niet-residenten lenen ze meestal 60 tot 70 procent van de koopprijs, of van de taxatiewaarde als die lager is. Ze verwachten dat de lening afgelost is voordat je 75 bent, en ze toetsen je Nederlandse inkomen aan de hand van loonstroken, je jaaropgave en je belastingaangifte.

De voorwaarden verschillen per bank: de maximale lening, de rente, de looptijd en de producten die je erbij moet afnemen. Daarom loont het om een adviseur in te schakelen. Hypotheek Ibiza staat bij de Banco de España ingeschreven als bemiddelaar in hypothecair krediet. We leggen je aanvraag voor aan meerdere Spaanse banken en vergelijken hun aanbod. Welke soorten leningen er in Spanje zijn en hoeveel je als niet-resident kunt lenen, lees je in onze blog over geld lenen in Spanje.

Zes vragen voor je gesprek met je eigen bank

Wil je weten of je Nederlandse bank kan meehelpen? Stel dan deze vragen:

• Mag ik mijn hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten om een woning in het buitenland te kopen?
• Hoeveel kan ik maximaal extra lenen, gezien de waarde van mijn huis en mijn inkomen?
• Welke rente geldt voor het verhoogde deel, en kan ik daarvoor een eigen rentevaste periode kiezen?
• Telt de bank bij de toets ook mee dat ik in Spanje een hypotheek aanvraag?
• Welke kosten betaal ik voor de taxatie, de notaris en het advies?
• Hoe lang duurt het van aanvraag tot uitbetaling, en haal ik daarmee de datum bij de Spaanse notaris?

Noteer de antwoorden en laat ze per mail bevestigen. Dan weet je precies welk bedrag je uit Nederland kunt halen, en kunnen wij de Spaanse kant daarop afstemmen.

Welke route past bij jou?

Deze vuistregels helpen bij een eerste keuze:

• Veel overwaarde, een ruim inkomen en liever geen lening in Spanje: een verhoging in Nederland, als je bank die toestaat.
• Weinig overwaarde of geen huis in Nederland: een Spaanse hypotheek met eigen geld uit spaargeld of beleggingen.
• Overwaarde voor de eigen inbreng, maar te weinig voor de hele koopsom: een combinatie, met de verhoging als eigen inbreng en een Spaanse hypotheek voor de rest.
• Ouder dan 60: reken extra goed na. Zowel een Spaanse als een Nederlandse bank kijkt dan naar je inkomen na je pensioen, en in Spanje wordt je looptijd korter.

Twijfel je tussen route 1 en route 3, vergelijk dan de totale kosten. Zet de rente en de kosten van de verhoging in Nederland naast de rente en de kosten van een grotere Spaanse hypotheek. Neem ook mee wat je eigen geld zou opleveren als je het niet in het huis stopt.

Veelgestelde vragen

Kan ik bij ING een hypotheek krijgen voor een huis in Spanje?

Niet met het huis in Spanje als onderpand. ING Nederland financiert geen woningen in Spanje, en ING in Spanje heeft geen standaardhypotheek voor niet-residenten. Wel kun je ING vragen of je je hypotheek op je huis in Nederland mag verhogen.

Wanneer ben ik voor een Spaanse bank resident?

Als je fiscaal in Spanje woont. Dat is zo als je meer dan 183 dagen per kalenderjaar in Spanje verblijft, of als de kern van je zakelijke of economische belangen er ligt. Een NIE of een huis op Ibiza maakt je nog geen resident.

Heeft ABN AMRO nog een buitenlandhypotheek?

Niet voor nieuwe klanten. De Buitenlandhypotheek viel onder het Particulier Maatwerkkrediet, en dat kun je volgens ABN AMRO niet meer aanvragen, verlengen of herfinancieren. Voor een buitenlandse hypotheek verwijst de bank je naar een bank in het land waar de woning staat.

Is de rente over een verhoging voor mijn huis op Ibiza aftrekbaar?

Nee. Hypotheekrente is alleen aftrekbaar voor je eigen woning, je hoofdverblijf. Het verhoogde deel en je huis op Ibiza vallen in box 3. Ook de kosten van de verhoging, zoals notaris en taxatie, zijn niet aftrekbaar.

Kan ik mijn hypotheek verhogen bij een andere bank dan mijn huidige?

Meestal niet zonder over te sluiten. Een verhoging gaat bijna altijd via de bank die al een hypotheek op je huis heeft. Wil die niet meewerken, dan kun je je hele hypotheek oversluiten naar een geldverstrekker die het wel toestaat. Loopt je rentevaste periode nog, dan betaal je mogelijk boeterente.

Telt mijn Nederlandse hypotheek mee bij een Spaanse bank?

Ja. Een Spaanse bank kijkt naar al je maandlasten, ook je hypotheek in Nederland en een eventuele verhoging. Bij de meeste banken mogen je maandlasten samen niet hoger zijn dan ongeveer 35 procent van je netto-inkomen.

Persoonlijk advies

Heeft je eigen bank nee gezegd, of wil je weten welke combinatie van een verhoging in Nederland en een Spaanse hypotheek bij jou past? Wij rekenen je situatie door en zoeken de Spaanse bank die je huis op Ibiza financiert. Laat je situatie vrijblijvend doorrekenen of neem contact met ons op.

Bronnen

• ABN AMRO noemt eigen geld, overwaarde en de bv als manieren om een vakantiewoning te betalen, en toetst bij een verhoging of je de hogere lening kunt betalen. Bron: ABN AMRO, Een vakantiehuis kopen (geraadpleegd 31 oktober 2026).
• Een buitenlandse hypotheek regel je bij een bank in het land van de woning, met vaak minimaal 30 procent eigen geld en jaarlijkse aflossing. Bron: ABN AMRO, Investeren in een vakantiewoning: 4 slimme tips (19 februari 2026).
• De Buitenlandhypotheek valt onder het Particulier Maatwerkkrediet, dat niet meer aangevraagd, verlengd of geherfinancierd kan worden. Bron: ABN AMRO, Jouw Particulier Maatwerkkrediet (geraadpleegd 31 oktober 2026).
• Box 3 in 2026: forfaitair rendement 6 procent voor overige bezittingen, tarief 36 procent. Bron: ABN AMRO, Investeren in een vakantiewoning (19 februari 2026) en Veranderingen in box 3-belasting en je tweede woning (13 juli 2026).
• Voorlopige rente op schulden in box 3 over 2026: 2,70 procent. Bron: Crowdrealestate, overzicht box 3-percentages op basis van Rijksoverheid (16 september 2026).
• Wetsvoorstel werkelijk rendement ligt stil in de Eerste Kamer, invoering onzeker. Bron: ABN AMRO, Prinsjesdag 2026: box 3 na Prinsjesdag nog steeds een black box (16 september 2026).
• Woning in het buitenland in box 3 tegen de waarde in het economische verkeer, schuld deels aftrekbaar, ook als de woning in Nederland het onderpand is. Bron: ABN AMRO, Investeren in een vakantiewoning (19 februari 2026).
• Vermindering ter voorkoming van dubbele belasting voor een tweede woning in het buitenland, die vaak te laag uitvalt. Bron: Grant Thornton, Jouw tweede woning in het buitenland: toch dubbel belast? (25 oktober 2024).
• Een Nederlandse hypotheek voor een woning in het buitenland kan alleen met een eigen woning in Nederland als onderpand; consumptieve verhoging, rente en bijkomende kosten niet aftrekbaar, mogelijkheden verschillen per geldverstrekker. Bron: De Hypotheekshop, Een hypotheek voor een huis in het buitenland (update 29 september 2025).
• ING in Spanje heeft voor niet-residenten geen standaardhypotheek. Bron: Kelisto, Hipotecas de ING (geraadpleegd 31 oktober 2026).
• Rabobank biedt geen hypotheek voor een huis in het buitenland. Bron: HomeFinance, Hypotheek met buitenlands inkomen (geraadpleegd 31 oktober 2026).
• Hypotheek Ibiza is ingeschreven bij de Banco de España als bemiddelaar in vastgoedkrediet, nummer D484. Bron: hypotheekibiza.nl.
• Fiscaal inwoner van Spanje bij meer dan 183 dagen verblijf per kalenderjaar of het centrum van economische belangen in Spanje. Bron: Ley 35/2006 del IRPF, artikel 9.1.
• Kosten koper op Ibiza ongeveer 10 tot 13 procent. Bron: Hypotheek Ibiza, Kosten koper op Ibiza.
• Spaanse banken lenen niet-residenten meestal 60 tot 70 procent, lastentoets ongeveer 35 procent van het netto-inkomen, eindleeftijd 75 jaar. Bron: Hypotheek Ibiza, praktijkervaring.
• Rekenvoorbeeld op basis van een annuïteitenhypotheek tegen 4 procent rente. De bedragen zijn afgerond.