CaixaBank hypotheek: voorwaarden, rente en kosten voor Nederlanders

Koop je een huis op Ibiza en wil je het deels financieren met een Spaanse lening, dan staat CaixaBank vaak bovenaan het lijstje. Gemeten naar aantal klanten is het de grootste bank van Spanje. Bovendien zet CaixaBank voor niet-residenten een rekenvoorbeeld met rente op de eigen site, iets wat banken als Bankinter, Santander en Sabadell volgens de Spaanse vergelijkingssite hipotecas.me niet doen. Dat maakt vooraf rekenen een stuk makkelijker. Het laagste rentepercentage krijg je alleen met een pakket extra producten, en die kosten ook geld.

Hieronder staat wat CaixaBank via HolaBank biedt aan Nederlanders die geen inwoner van Spanje zijn: de voorwaarden, de verdeling van de kosten tussen jou en de bank, en een manier om te bepalen of de rentekorting opweegt tegen de extra producten. Met een doorgerekende lening voor een woning van 600.000 euro op Ibiza.

Inhoudsopgave

1. Wat is HolaBank van CaixaBank?
2. De voorwaarden voor niet-residenten
3. Rente: het voorbeeld van de bank
4. Hoe de rentekorting werkt
5. Rekenvoorbeeld: woning van 600.000 euro op Ibiza
6. Welke kosten betaalt de bank en welke jij?
7. Vervroegd aflossen
8. Zo verloopt de aanvraag
9. CaixaBank naast andere Spaanse banken
10. Aandachtspunten voor je aanvraag
11. Veelgestelde vragen

Wat is HolaBank van CaixaBank?

HolaBank is de afdeling van CaixaBank voor klanten die niet in Spanje wonen. Je opent er een rekening en vraagt een hypotheek aan zonder eerst naar een Spaans kantoor te gaan. In 2020 was CaixaBank de eerste Spaanse bank waar niet-residenten dat allebei volledig online konden doen. In 2023 presenteerde HolaBank dat aanbod aan Nederlanders op de Second Home-beurs in de Jaarbeurs in Utrecht.

Woon je fiscaal in Nederland en verblijf je minder dan 183 dagen per jaar in Spanje, dan ben je meestal niet-resident. De bank toetst dat zelf bij je aanvraag. Voor niet-residenten zijn de regels strenger dan voor inwoners van Spanje: je leent een kleiner deel van de woningwaarde en de looptijd is korter.

De voorwaarden voor niet-residenten

CaixaBank zet de belangrijkste voorwaarden op de HolaBank-pagina. Bij onze controle op 4 november 2026 waren dat:

• Lening tot 70 procent van de waarde van de woning. De rest betaal je zelf.
• Looptijd van maximaal 20 jaar als je inkomen in euro, Britse ponden, Zweedse, Deense of Noorse kronen, Zwitserse franken of Amerikaanse of Canadese dollars binnenkomt.
• Maximaal 15 jaar bij inkomen in Bulgaarse lev, Tsjechische kronen, Hongaarse forint of Poolse zloty.
• Geen openingskosten : de bank rekent 0 procent voor het afsluiten van de lening.
• Verplichte betaalrekening bij CaixaBank zolang de hypotheek loopt.

Volgens de bank moet je naast de 30 procent eigen inbreng rekenen op 12 tot 15 procent aan belastingen en bijkomende kosten. In totaal breng je dan zo'n 42 tot 45 procent van de woningwaarde zelf in. Bij een bestaande woning op Ibiza is de overdrachtsbelasting (ITP) meestal de grootste post. Bij nieuwbouw betaal je in plaats daarvan btw (IVA). Een uitsplitsing per post vind je op onze pagina over kosten koper op Ibiza.

Ook je leeftijd speelt mee. Upscore analyseerde in augustus 2026 de Engelstalige HolaBank-gids. Volgens die analyse mag de leeftijd van de oudste aanvrager plus de looptijd niet boven de 80 jaar uitkomen. Ben je 65, dan blijft er dus hooguit 15 jaar looptijd over. Deze grens staat niet op de productpagina zelf, dus vraag hem na bij je aanvraag.

Rente: het voorbeeld van de bank

Op de HolaBank-pagina rekent CaixaBank een lening door van 150.000 euro met 20 jaar vaste rente. De cijfers van 4 november 2026:

• Zonder extra producten : 3,80 procent vaste rente, maandlast 893,24 euro.
• Met alle extra producten : 2,80 procent vaste rente, maandlast 816,96 euro.

Kijk vooral naar het jaarlijkse kostenpercentage, in Spanje de TAE. Dat is vergelijkbaar met het Nederlandse jaarlijks kostenpercentage. Zonder producten is de TAE 4,398 procent, met producten 4,374 procent. Het verschil is ruim twee honderdste procentpunt. De bank telt de kosten van de extra producten namelijk mee in de TAE. In het voorbeeld van de bank gaat de lagere rente dus bijna helemaal op aan wat je voor de producten betaalt.

Zie deze cijfers als een momentopname. Banken passen hun tarieven regelmatig aan: op een oudere versie van dezelfde bankpagina stond voor dit voorbeeld nog 3,35 procent. De rente die voor jou geldt, staat pas vast in de FEIN. Dat is het Europese standaardformulier met je persoonlijke hypotheekaanbod.

Hoe de rentekorting werkt

De Spaanse term voor rentekorting is bonificación. CaixaBank geeft vier kortingen van elk 0,25 procentpunt, samen maximaal 1 procentpunt:

1. Je salaris of pensioen van meer dan 600 euro komt binnen op je CaixaBank-rekening, er gaan drie vaste lasten van af en je doet in drie maanden minstens drie aankopen met een CaixaBank-kaart.
2. Je sluit een woonhuisverzekering af via CaixaBank.
3. Je sluit een levensverzekering af via CaixaBank.
4. Je neemt een alarmsysteem van Verisure af of de dienst Senior Protection.

Elke maand kijkt de bank of je nog aan de voorwaarden voldoet. Zeg je een product op, dan stijgt je rente. Sluit je later een product af, dan kan de rente weer dalen.

Elk product heeft een prijs. In het voorbeeld van de bank kost de woonhuisverzekering 317 euro per jaar, de levensverzekering 226,58 euro per jaar (voor iemand van 30, over de helft van het geleende bedrag) en de kaart 36 euro per jaar. Het alarm kost 52,03 euro per maand. De eerste 48 maanden is dat de afbetaling van het systeem, renteloos gefinancierd. Daarna betaal je hetzelfde bedrag voor onderhoud, zolang je de korting wilt houden.

De Spaanse hypotheekwet, Ley 5/2019, verbiedt koppelverkoop: een bank mag de hypotheek niet afhankelijk maken van andere producten. Korting geven als je ze vrijwillig afneemt, is toegestaan. CaixaBank verplicht alleen een opstalverzekering, die schade aan het gebouw dekt. Die verkoopt de bank zelf niet, dus je sluit hem af bij een verzekeraar naar keuze (Ley 5/2019, art. 17).

Rekenvoorbeeld: woning van 600.000 euro op Ibiza

Neem een appartement op Ibiza van 600.000 euro. Bij maximaal 70 procent financiering leen je 420.000 euro, met 20 jaar vaste rente.

• Eigen geld : 180.000 euro (30 procent) plus 72.000 tot 90.000 euro aan kosten. Samen 252.000 tot 270.000 euro.
• Maandlast bij 3,80 procent (geen producten): 2.501,07 euro.
• Maandlast bij 2,80 procent (alle producten): 2.287,48 euro.
• Verschil : 213,59 euro per maand, ruim 2.560 euro per jaar.

Bij dit leenbedrag levert elke korting van 0,25 procentpunt zo'n 52 tot 54 euro per maand op, ongeveer 630 tot 650 euro per jaar. Leg daar de prijs van elk product naast. Het alarm kost 624,36 euro per jaar, dus dat speelt ongeveer quitte. Bij de woonhuisverzekering is de rekensom gunstiger, omdat je een opstalverzekering toch moet hebben. Is de polis van CaixaBank niet veel duurder dan die van een andere verzekeraar, dan krijg je die korting vrijwel gratis.

De levensverzekering is lastiger in te schatten. De premie hangt af van je leeftijd, je gezondheid en het verzekerde bedrag. Ben je 55 en leen je 420.000 euro, dan betaal je veel meer dan de dertigjarige uit het voorbeeld van de bank. Vraag dus eerst een echte premie op.

De bedragen hierboven gaan uit van de tarieven op de HolaBank-pagina van 4 november 2026. Je eigen offerte kan anders uitvallen.

Welke kosten betaalt de bank en welke jij?

Sinds eind 2018 betaalt de bank de belasting op de hypotheekakte. Sinds de hypotheekwet van 2019 komen ook de notaris, de gestoría en de inschrijving in het register voor rekening van de bank. In het voorbeeld van CaixaBank voor 150.000 euro gaat het om:

• de belasting op de hypotheekakte (AJD): 1.125 euro;
• de notaris: 597 euro;
• de gestoría, het bureau dat de papieren afhandelt: 363 euro;
• de inschrijving in het eigendomsregister: 283 euro;
• het opvragen van de gegevens uit het register vooraf: 10,91 euro.

Voor jouw rekening komt de taxatie, in het voorbeeld 289,06 euro. Verder betaal je 35 euro per kwartaal voor de verplichte rekening (140 euro per jaar) en de premie van de opstalverzekering. Kopieën van de akte die je zelf aanvraagt, betaal je ook. De kosten van de koop, zoals de overdrachtsbelasting en de notaris voor de koopakte, staan los van de hypotheek en betaal je zelf.

Vervroegd aflossen

Wil je eerder aflossen, bijvoorbeeld na de verkoop van je huis in Nederland? Bij een vaste rente vraagt CaixaBank dan een vergoeding. Die is nooit hoger dan het verlies van de bank, en maximaal 2 procent van het afgeloste bedrag in de eerste 10 jaar en 1,5 procent daarna. De Spaanse wet staat bij vaste rente ook niet meer toe.

Los je na 4 jaar 100.000 euro extra af, dan kan dat tot 2.000 euro kosten. Dat geldt alleen als de rente sinds het afsluiten is gedaald. Is de rente gestegen, dan lijdt de bank geen verlies en betaal je niets. Weet je nu al dat je binnen een paar jaar flink wilt aflossen, weeg dat dan mee bij de keuze tussen vaste en variabele rente.

Zo verloopt de aanvraag

HolaBank richt zich op 15 West-Europese landen, de Verenigde Staten en Canada. Woon je daar, dan vraag je online aan. Nederland hoort bij die landen. Vanuit andere landen loopt de aanvraag via een kantoor in Spanje.

1. Woning kiezen. De bank beoordeelt altijd een concrete woning. Met de rekenhulp op de site zie je vooraf wat de maandlast wordt.
2. Online aanvraag. Je vult het formulier in en uploadt de gevraagde stukken. Volgens CaixaBank kan dat in je eigen taal, zonder vertaling.
3. Eerste antwoord. Doorgaans hoor je binnen 72 uur of je aanvraag haalbaar lijkt.
4. Taxatie. Een adviseur van de bank regelt de taxatie van de woning. Daarna hoor je of de hypotheek wordt goedgekeurd.
5. Aanbod en bedenktijd. Je tekent de FEIN en de bijbehorende stukken voor ontvangst. Daarna heb je 10 kalenderdagen bedenktijd. In die periode krijg je gratis uitleg van een notaris naar keuze.
6. Tekenen bij de notaris. Na de bedenktijd teken je de koopakte en de hypotheekakte bij de notaris, samen met de adviseur van HolaBank en de gestoría.

De totale doorlooptijd loopt sterk uiteen. Upscore meldt dat aankopen met een CaixaBank-hypotheek in hun eigen dossiers een mediaan van 154 dagen hadden, van eerste vraag tot overdracht. De bank belooft dat niet, maar het laat zien dat je beter op tijd kunt beginnen. Het algemene stappenplan vind je in ons overzicht Spaanse hypotheek aanvragen.

CaixaBank naast andere Spaanse banken

CaixaBank maakt meer voorwaarden openbaar dan de meeste Spaanse banken. Veel banken laten voor niet-residenten weinig of niets zien. Upscore zette in augustus 2026 drie banken naast elkaar:

• CaixaBank : tot 70 procent, maximaal 20 jaar, voorwaarden grotendeels openbaar.
• Bankinter : tot 60 procent van de laagste van koopprijs en taxatiewaarde, maximaal 25 jaar.
• Sabadell : maakt voor niet-residenten geen vast percentage of maximale looptijd bekend.

Dat een bank veel publiceert, maakt het nog niet de goedkoopste keuze. Een andere bank kan in jouw situatie een lagere rente of langere looptijd bieden. Wil je weten welke bank bij jou past, dan kun je je hypotheek bij ons aanvragen. Overweeg je om (een deel) in Nederland te lenen op de overwaarde van je huis, kijk dan ook wat ING doet bij een woning in Spanje.

Aandachtspunten voor je aanvraag

• Vergelijk de TAE. Een lage rente zegt weinig zolang je de producten niet meetelt. De TAE in de FEIN doet dat wel.
• Let op de munteenheid van je inkomen. Bij inkomen in euro geldt de looptijd van 20 jaar. Bij andere valuta's kan de looptijd korter zijn of verstrekt de bank geen lening.
• Vraag naar de looptijd bij je leeftijd. Ben je ouder dan 60, vraag dan direct welke looptijd er voor jou overblijft.
• Vergelijk opstalverzekeringen. Die verzekering is verplicht, maar je kiest de verzekeraar zelf.
• Denk vooruit over aflossen. Wil je binnen een paar jaar veel aflossen, houd dan rekening met een vergoeding van maximaal 2 procent.
• Vraag meer dan één offerte. Volgens ervaringen van kopers kan de uitkomst zelfs bij dezelfde bank per kantoor verschillen.

Veelgestelde vragen

Kan ik als Nederlander een hypotheek krijgen bij CaixaBank?

Ja. Via HolaBank verstrekt CaixaBank hypotheken aan niet-residenten, ook aan Nederlanders die in Nederland blijven wonen. Je leent tot 70 procent van de woningwaarde, bij inkomen in euro met een looptijd van maximaal 20 jaar.

Wat is de rente van een CaixaBank-hypotheek voor niet-residenten?

Volgens het voorbeeld op de HolaBank-pagina van 4 november 2026 is dat 3,80 procent vast zonder extra producten en 2,80 procent met alle producten, bij 150.000 euro en 20 jaar. Je persoonlijke rente staat pas vast in de FEIN.

Moet ik verzekeringen bij CaixaBank afsluiten?

Nee. De Spaanse wet verbiedt dat een bank de hypotheek afhankelijk maakt van andere producten. Neem je ze vrijwillig af, dan krijg je rentekorting. CaixaBank verplicht alleen een opstalverzekering, bij een verzekeraar die jij kiest.

Moet ik mijn Nederlandse stukken laten vertalen?

Volgens CaixaBank kun je de stukken voor de online aanvraag in je eigen taal aanleveren. Vraag bij de notaris na of je voor de akte zelf een vertaling of tolk nodig hebt.

Hoe snel weet ik of mijn aanvraag kans maakt?

CaixaBank geeft doorgaans binnen 72 uur een eerste oordeel over de haalbaarheid. Het definitieve besluit volgt na de taxatie. Daarna heb je nog 10 kalenderdagen bedenktijd voordat je bij de notaris tekent.

Wat kost het afsluiten van de hypotheek mij zelf?

De bank betaalt de belasting op de hypotheekakte, de notaris, de gestoría en de inschrijving. Jij betaalt de taxatie, in het voorbeeld van de bank 289,06 euro, de opstalverzekering en 35 euro per kwartaal voor de verplichte rekening. De kosten van de koop zelf staan daar los van.

Persoonlijk advies

Ben je benieuwd of CaixaBank bij jouw plannen past, of wat een andere bank je kan bieden? Wij zetten de rente, de korting en de prijs van de producten voor jouw situatie op een rij. Neem contact op voor een eerste gesprek.

Bronnen

• Voorwaarden, rekenvoorbeeld, kosten en rentekortingen HolaBank-hypotheek. Bron: CaixaBank, HolaBank mortgage(geraadpleegd 4 november 2026, NRI 10130-2026/09542).
• Eerste Spaanse bank met online rekening en hypotheekaanvraag voor niet-residenten (2020) en presentatie op de Second Home-beurs Utrecht (2023). Bron: CaixaBank, persberichten 6 juli 2020 en maart 2023.
• Leeftijdsgrens 80 jaar, mediane doorlooptijd 154 dagen en vergelijking met Bankinter en Sabadell. Bron: Upscore, CaixaBank Mortgages for Non-Residents (augustus 2026).
• Banken die voor niet-residenten geen rente publiceren. Bron: hipotecas.me, Hipoteca no residente CaixaBank (bijgewerkt 9 oktober 2026).
• Belasting op de hypotheekakte voor rekening van de bank. Bron: Real Decreto-ley 17/2018 (BOE).
• Kostenverdeling, bedenktijd, verbod op koppelverkoop en maximale vergoeding bij vervroegd aflossen. Bron: Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, art. 14, 17 en 23 (BOE).
• Maandlasten rekenvoorbeeld 420.000 euro: eigen berekening met annuïteitenformule, 240 termijnen.