Santander hypotheek in Spanje: wat de bank niet-residenten biedt

Wie op santander.nl zoekt naar een hypotheek voor een huis op Ibiza, leest binnen een minuut dat het daar niet kan. Santander Consumer Finance, het bedrijf achter santander.nl, financiert alleen auto's. Toch heeft Banco Santander, een van de grootste banken van Spanje, wel een hypotheek voor mensen die buiten Spanje wonen. Alleen staat op de Spaanse pagina voor niet-residenten geen leenpercentage, geen looptijd en geen rente.

Hieronder zie je wat de bank wel publiceert, wat je kunt afleiden uit het online aanbod en welke vragen je de bank moet stellen voordat je een aanvraag doet. We rekenen een villa van 800.000 euro door en zetten Santander naast CaixaBank.

Inhoudsopgave

1. Santander in Nederland en Banco Santander in Spanje
2. Wat Banco Santander niet-residenten belooft
3. Wat het online aanbod van Santander laat zien
4. Je leeftijd en de grens van 80 jaar
5. De rentekorting en de salarisvoorwaarde
6. Rekenvoorbeeld: een villa van 800.000 euro
7. Kosten: wat betaalt de bank, wat betaal jij
8. Vervroegd aflossen
9. Santander en CaixaBank vergeleken
10. Wat je de gestor van Santander moet vragen
11. Veelgestelde vragen

Santander in Nederland en Banco Santander in Spanje

De naam is hetzelfde, maar in Nederland en Spanje heb je met twee verschillende bedrijven te maken. Santander Consumer Finance in Nederland verstrekt volgens de eigen website geen hypotheken, geen geldleningen en geen spaarproducten. Het bedrijf financiert alleen auto's en andere voertuigen, via dealers. Sinds 12 mei 2026 heet het bedrijf officieel Open Bank, na een fusie binnen de Santander Groep. Op de site en in brieven kom je de oude naam voorlopig nog tegen.

Voor een huis op Ibiza heb je Banco Santander nodig, de Spaanse bank. Daar sluit je een Spaanse hypotheek af, met de woning op Ibiza als onderpand. Heb je in Nederland een autolening bij Santander, dan ben je daarmee nog geen klant van Banco Santander.

Met Santander bedoelen we in de rest van deze blog steeds Banco Santander in Spanje. Bij ING ligt het anders: ING in Spanje heeft voor niet-residenten geen vast product, zoals je leest in onze blog over de ING-hypotheek. Banco Santander heeft dat wel.

Wat Banco Santander niet-residenten belooft

Op de pagina voor niet-residenten schrijft Santander dat je een tweede woning in Spanje kunt kopen, ook als je in het buitenland woont. Op de Engelse hypothekenpagina heet dit product Mundo Mortgage. De bank noemt vier dingen:

• een rekenhulp waarmee je je maandlast uitrekent;
• een gestor van de bank die je door het hele traject helpt;
• een taxatie die rekening houdt met de ligging van de woning;
• een kosteloze betaalrekening voor niet-residenten, die je met alleen je paspoort opent.

Bij onze controle op 12 november 2026 stond op de Spaanse en de Engelse pagina voor niet-residenten geen maximaal leenpercentage, geen looptijd en geen rente. Voor de voorwaarden verwijst de bank naar de FIPRE, een algemeen informatieblad dat je vóór de aanvraag krijgt, en naar de FEIN. In de FEIN, het persoonlijke aanbod dat de bank volgens Europese regels moet geven, staan pas jouw eigen rente en voorwaarden.

Met de cijfers van het gewone online aanbod kun je vooraf wel een redelijke inschatting maken.

Wat het online aanbod van Santander laat zien

Voor de online hypotheek met vaste rente, de Hipoteca Fija Bonificada, maakt Santander de voorwaarden wel bekend. De bank noemt aparte grenzen voor een hoofdverblijf en een tweede woning:

• Hoofdverblijf: tot 80 procent van de taxatiewaarde, looptijd maximaal 30 jaar.
• Tweede woning: tot 70 procent van de taxatiewaarde, looptijd maximaal 25 jaar.
• Je leeftijd bij het tekenen plus de looptijd mag niet boven de 80 jaar uitkomen.
• Het verschil tussen de koopprijs en de lening betaal je zelf, net als de kosten koper.
• Openingskosten: 0 procent.

De rente in dit aanbod is de eerste zes maanden 2,96 procent. Daarna is de rente 3,96 procent zonder extra producten of 2,96 procent met de volledige korting. De TAE, de Spaanse effectieve jaarrente, is dan 4,16 en 3,65 procent. In de TAE zitten naast de rente ook de kosten, in het voorbeeld met korting ook de premies van de verzekeringen. Toch zakt de TAE met korting hier ruim een half procentpunt.

Het voorbeeld van de bank gaat uit van een lening van 150.000 euro over 30 jaar. Vanaf de zevende maand betaal je 711,48 euro per maand zonder korting en 629,17 euro met de volledige korting. Het aanbod is geldig tot 15 december 2026.

Let op: dit aanbod geldt voor wie online afsluit. Er staat niet bij dat het ook geldt voor wie buiten Spanje woont. Als niet-resident kun je een andere rente of een lager leenpercentage krijgen. De cijfers geven richting.

Je leeftijd en de grens van 80 jaar

Voor een tweede woning is de looptijd in het online aanbod maximaal 25 jaar. Daar komt de leeftijdsregel bij: leeftijd plus looptijd hooguit 80. In de praktijk:

• Ben je 55 of jonger, dan kun je de volle 25 jaar krijgen.
• Ben je 60, dan blijft er 20 jaar over.
• Ben je 65, dan nog 15 jaar.

Een kortere looptijd geeft bij hetzelfde bedrag een hogere maandlast. Omdat de bank toetst of je die kunt dragen, kun je dan ook minder lenen.

Of Santander de grens van 80 jaar ook bij niet-residenten aanhoudt, staat er niet bij. Andere banken rekenen voor niet-residenten vaak met een eindleeftijd van 75. Hoe zo'n grens je leenruimte per leeftijd beïnvloedt, lees je in onze blog over je leeftijd en een hypotheek in Spanje.

Koop je samen, vraag dan welke aanvrager de bank als uitgangspunt neemt. In de voorwaarden staat alleen "de leeftijd van de titular", de aanvrager. Wat er gebeurt als jullie in leeftijd verschillen, staat er niet bij.

De rentekorting en de salarisvoorwaarde

Santander noemt de korting bonificación en geeft in het online aanbod vanaf de zevende maand maximaal 1 procentpunt. Je krijgt korting voor drie soorten producten:

• Inkomen: 0,50 procentpunt als je salaris van minstens 1.000 euro per maand, of een pensioen of werkloosheidsuitkering van minstens 600 euro, op je Santander-rekening binnenkomt. Daarnaast moet je bij Santander Bizum activeren (een Spaanse dienst om met je telefoon te betalen) of in drie maanden minstens zes keer een creditcard van Santander gebruiken.
• Verzekeringen: 0,20 procentpunt voor een woonhuisverzekering en 0,30 procentpunt voor een leningbeschermingsverzekering, elk bij een jaarpremie van meer dan 300 euro. Een leningbeschermingsverzekering lost je schuld aan de bank af als er iets gebeurt dat de polis dekt. Een levens-, ongevallen-, ziektekosten- of autoverzekering levert 0,10 procentpunt op bij een jaarpremie van meer dan 200 euro. Uit verzekeringen haal je samen maximaal 1 procentpunt.
• Beleggen en pensioen: 0,10 procentpunt per product met een inleg van minstens 10.000 euro, zoals een beleggingsfonds of pensioenplan van Santander. Samen maximaal 0,30 procentpunt.

Voor een koper die in Nederland woont en werkt, is de eerste voorwaarde het lastigst. Die gaat uit van een salaris dat rechtstreeks op je Spaanse rekening wordt gestort. Vraag daarom vooraf of je als niet-resident aan deze voorwaarde kunt voldoen. Lukt dat niet, dan haal je de korting vooral uit verzekeringen.

Je bent niet verplicht om deze producten te nemen. Artikel 17 van Ley 5/2019, de Spaanse hypotheekwet, verbiedt koppelverkoop in principe. Voor verzekeringen geldt een uitzondering: een bank mag een opstalverzekering eisen, en ook een verzekering die de lening afdekt. Dan moet de bank wel een gelijkwaardige polis van een andere verzekeraar accepteren. In het voorbeeld van Santander is alleen de opstalverzekering tegen brand en andere schade verplicht, met een premie van 150 euro per jaar. Neem je de woonhuisverzekering van Santander voor de korting, vraag dan of die ook geldt als je verplichte opstalverzekering.

Rekenvoorbeeld: een villa van 800.000 euro

Je bent 55 en hebt op Ibiza een villa gevonden van 800.000 euro. De taxatiewaarde is gelijk aan de koopprijs. We rekenen met de grenzen voor een tweede woning uit het online aanbod. Voor de hele looptijd gebruiken we de rente vanaf de zevende maand. De lagere rente van de eerste zes maanden laten we weg. De bank rekent die zes maanden wel mee, waardoor haar maandlast vanaf maand zeven een paar euro lager uitvalt. De uitkomst is een indicatie; je eigen aanbod kan afwijken.

Voor de aankoop zelf ziet het er zo uit. Santander leent 70 procent, dus 560.000 euro. De overige 240.000 euro van de koopsom betaal je zelf. Daar komen de kosten koper op Ibiza bij, ongeveer 10 tot 13 procent, dus 80.000 tot 104.000 euro. In totaal heb je 320.000 tot 344.000 euro eigen geld nodig.

Dan de maandlasten voor 560.000 euro, bij twee leeftijden:

• Op je 55e, 25 jaar looptijd: 2.943,53 euro zonder korting en 2.643,95 euro met de volledige korting.
• Op je 60e, 20 jaar looptijd: 3.381,70 euro zonder korting en 3.094,55 euro met de volledige korting.

De volledige korting scheelt bijna 300 euro per maand. De korting van 0,30 procentpunt voor de leningbeschermingsverzekering levert bij dit bedrag ongeveer 90 euro per maand op, zo'n 1.100 euro per jaar. Op je 55e kan zo'n verzekering voor 560.000 euro meer kosten dan dat. Laat Santander de premie eerst op papier zetten.

Ben je 60 in plaats van 55, dan betaal je ruim 400 euro per maand meer, alleen door de vijf jaar kortere looptijd. Valt de taxatie lager uit dan de koopprijs, dan rekent de bank met de taxatiewaarde en betaal je het verschil zelf. Hoe de kosten koper zijn opgebouwd, lees je in ons overzicht van de kosten koper op Ibiza.

Kosten: wat betaalt de bank, wat betaal jij

Bij een woonhypotheek aan een particulier neemt Santander de kosten van het vestigen van de hypotheek voor zijn rekening. Dat vermeldt de bank zelf. Volgens Ley 5/2019 gaat het om de notaris voor de hypotheekakte, de inschrijving in het register en de gestoría. De belasting op de hypotheekakte is sinds eind 2018 ook voor de bank (Real Decreto-ley 17/2018).

Zelf betaal je:

• de taxatie, in het voorbeeld van de bank 302,50 euro inclusief btw;
• de opstalverzekering;
• extra afschriften van de akte;
• de kosten koper, zoals overdrachtsbelasting en de notaris voor de koopakte.

Voor de betaalrekening bij de hypotheek vraagt Santander in het online voorbeeld geen beheerkosten. Controleer in de FEIN of dat ook voor jouw lening geldt.

Vervroegd aflossen

Santander houdt zich aan het wettelijke maximum. Los je bij vaste rente extra af, dan betaal je in de eerste tien jaar maximaal 2 procent van het afgeloste bedrag en daarna maximaal 1,5 procent. Meer dan het werkelijke renteverlies van de bank mag het nooit zijn.

Los je na zes jaar 150.000 euro extra af, dan ben je hooguit 3.000 euro kwijt. Stijgt de marktrente na het afsluiten, dan kost extra aflossen je niets. Ben je van plan om binnen een paar jaar een groot deel af te lossen, bijvoorbeeld na de verkoop van een woning in Nederland, vraag dan ook naar de variabele hypotheek. Daar is de vergoeding bij Santander maximaal 0,25 procent in de eerste drie jaar of 0,15 procent in de eerste vijf jaar, afhankelijk van wat je in het contract afspreekt. De gemengde hypotheek, met eerst een vaste en daarna een variabele rente, helpt dan minder: in de vaste periode van 5,5 jaar betaal je ook tot 2 procent.

Santander en CaixaBank vergeleken

CaixaBank is een andere grote Spaanse bank die hypotheken aan niet-residenten verstrekt. Via HolaBank, de afdeling voor klanten die niet in Spanje wonen, maakt CaixaBank de voorwaarden voor niet-residenten wel bekend. De belangrijkste punten naast elkaar:

• Leenpercentage: CaixaBank tot 70 procent voor niet-residenten. Santander tot 70 procent voor een tweede woning in het online aanbod, voor niet-residenten niet gepubliceerd.
• Looptijd: CaixaBank maximaal 20 jaar bij inkomen in euro. Santander maximaal 25 jaar voor een tweede woning in het online aanbod.
• Leeftijd: bij beide banken mag leeftijd plus looptijd niet boven de 80 uitkomen. Bij CaixaBank blijkt dat uit een analyse van Upscore, een platform voor hypotheken in het buitenland. Bij Santander staat het in de eigen voorwaarden.
• Openingskosten: bij beide 0 procent.
• Rentekorting: bij beide maximaal 1 procentpunt, in ruil voor extra producten.
• Aanvragen: CaixaBank volledig online vanuit Nederland. Santander met begeleiding van een gestor; of dat voor niet-residenten helemaal online kan, staat er niet bij.

Het verschil in looptijd kan zwaar wegen. Met 25 jaar looptijd kun je bij hetzelfde inkomen meer lenen dan met 20 jaar. Of Santander die 25 jaar ook aan niet-residenten geeft, moet je bij de bank navragen. Alles over CaixaBank lees je in onze blog over de CaixaBank-hypotheek voor Nederlanders.

Pas met de FEIN's van twee of drie banken naast elkaar zie je welke voor jou het goedkoopst is. Dat vergelijken doen wij voor je als je je hypotheek bij ons aanvraagt.

Wat je de gestor van Santander moet vragen

Omdat Santander voor niet-residenten weinig publiceert, hangt veel af van het eerste gesprek met de gestor. Neem deze vragen mee en vraag de gestor om de antwoorden schriftelijk te sturen:

• Hoeveel procent van de taxatiewaarde financieren jullie voor een niet-resident met inkomen uit Nederland?
• Wat is de maximale looptijd, en welke looptijd blijft er bij mijn leeftijd over?
• Gelden de rente en de korting van het online aanbod ook voor mij, of krijg ik een ander tarief?
• Kan ik als niet-resident de korting voor inkomen krijgen, ook als mijn salaris in Nederland binnenkomt?
• Welke premie betaal ik voor de verzekeringen die korting opleveren, bij mijn leeftijd en dit leenbedrag?
• Welke stukken hebben jullie nodig, en moeten die vertaald of gelegaliseerd worden?
• Hoe lang duurt het van aanvraag tot het moment dat ik de FEIN krijg?
• Telt mijn Nederlandse hypotheek mee in de lastentoets, en hoeveel procent van mijn netto-inkomen mogen mijn maandlasten samen zijn?

Voer dit gesprek voordat je het contrato de arras tekent, het voorlopige koopcontract. Daarin ligt de datum bij de notaris vast, en een Spaanse hypotheek regelen duurt al snel weken. Volgens de wet moet de bank je de FEIN bovendien minstens tien kalenderdagen voor het tekenen bij de notaris geven.

Veelgestelde vragen

Kan ik bij Santander in Nederland een hypotheek krijgen voor een huis in Spanje?

Niet via santander.nl. Santander Consumer Finance, het bedrijf achter die site, verstrekt geen hypotheken, alleen leningen voor auto's en andere voertuigen. Voor een huis op Ibiza ga je naar Banco Santander in Spanje, die een hypotheek heeft voor wie buiten Spanje woont.

Hoeveel leent Banco Santander aan niet-residenten?

Dat maakt de bank niet bekend. In het online aanbod geldt voor een tweede woning maximaal 70 procent van de taxatiewaarde. Welk percentage voor jou geldt, zie je pas in je persoonlijke aanbod.

Wat is de rente van een Santander-hypotheek?

In het online aanbod met vaste rente, geldig tot 15 december 2026, is de rente vanaf de zevende maand 3,96 procent zonder korting en 2,96 procent met de volledige korting. Of dit ook voor niet-residenten geldt, staat er niet bij. Wat jij betaalt, lees je in je FEIN.

Kan ik de inkomenskorting krijgen als mijn salaris in Nederland binnenkomt?

Dat staat niet in de voorwaarden. De korting van 0,50 procentpunt vraagt een salaris van minstens 1.000 euro per maand op je Santander-rekening. Vraag de gestor of een maandelijkse overboeking vanuit Nederland ook telt.

Heb ik een Spaanse bankrekening nodig?

Ja. Volgens Santander heb je een rekening bij de bank nodig om de hypotheek af te sluiten. De bank heeft een kosteloze rekening voor niet-residenten, die je met alleen je paspoort opent.

Tot welke leeftijd kan ik bij Santander lenen?

In het online aanbod moet de hypotheek zijn afgelost als je 80 bent. Je leeftijd bij het tekenen plus de looptijd mag dus niet hoger zijn dan 80. Ben je 62, dan is de looptijd maximaal 18 jaar.

Persoonlijk advies

Wil je weten wat Santander en andere Spaanse banken jou als niet-resident bieden? Wij vragen het aanbod bij Santander en andere banken voor je op en laten zien wat je echt betaalt, inclusief verzekeringen. Plan een kennismakingsgesprek.

Bronnen

• Hypotheek voor niet-residenten, tweede woning, gestor, taxatie op ligging en rekening met alleen paspoort. Bron: Banco Santander, Hipoteca para No Residentes(geraadpleegd 12 november 2026).
• Naam Mundo Mortgage. Bron: Banco Santander, Mortgages (Engelse hypothekenpagina, geraadpleegd 12 november 2026).
• Voorwaarden online aanbod: 80 procent en 30 jaar hoofdverblijf, 70 procent en 25 jaar tweede woning, leeftijd plus looptijd maximaal 80, 0 procent openingskosten, rente 2,96 en 3,96 procent, TAE 4,16 en 3,65 procent, maandlasten 711,48 en 629,17 euro, kortingen, vergoeding bij vervroegd aflossen, kosten voor rekening van de bank behalve de taxatie (302,50 euro), opstalverzekering 150 euro per jaar, aanbod geldig tot 15 december 2026. Bron: Banco Santander, Hipoteca Fija Bonificada (geraadpleegd 12 november 2026).
• Santander Consumer Finance verstrekt in Nederland geen hypotheken; naamswijziging naar Open Bank per 12 mei 2026. Bron: Santander.nl, Over Santander (geraadpleegd 12 november 2026).
• Vrijwillige producten en vrije keuze van verzekeraar, kostenverdeling, termijn van tien dagen tussen FEIN en notaris, maximale vergoeding bij vervroegd aflossen. Bron: Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, art. 14, 17 en 23 (BOE).
• Voorwaarden CaixaBank voor niet-residenten. Bron: CaixaBank, HolaBank mortgage (geraadpleegd 4 november 2026).
• Leeftijdsgrens 80 jaar bij CaixaBank. Bron: Upscore, CaixaBank Mortgages for Non-Residents (augustus 2026).
• ING in Spanje heeft voor niet-residenten geen standaardhypotheek. Bron: Kelisto, Hipotecas de ING (geraadpleegd 31 oktober 2026).
• Vergoeding bij vervroegd aflossen bij variabele en gemengde rente. Bron: Banco Santander, Hipoteca Variable Bonificada en Hipoteca Mixta (geraadpleegd 12 november 2026).
• Belasting op de hypotheekakte voor rekening van de bank. Bron: Real Decreto-ley 17/2018 (BOE).
• Kosten koper op Ibiza ongeveer 10 tot 13 procent. Bron: Hypotheek Ibiza, Kosten koper op Ibiza.
• Maandlasten in het rekenvoorbeeld: eigen berekening met de annuïteitenformule, 300 en 240 termijnen.